年収400万で住宅ローンはいくら借りられる？返済目安と注意点

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年収400万円の位置づけ｜日本の平均年収と比較

国税庁の「令和6年分民間給与実態統計調査」によると、日本の平均年収は478万円です。年収400万円は平均よりやや低いものの、年収400万円以上の人は全体の52.0%と半数以上を占めています（limo.media）。

厚生労働省の「令和7年賃金構造基本統計調査」では、一般労働者（男女計）の月額所定内給与は34万600円で、年収換算すると約490万円となります。男性は月額37万3400円で年収約540万円、女性は月額28万5900円で年収約410万円です（mhlw.go.jp）。

学歴別では高校卒が年収約420万円、大学卒が年収約570万円。業種別では金融・保険が約630万円、情報通信が約585万円、製造業が約475万円など、業種によって大きな差があります（mhlw.go.jp）。

住宅ローンの借入額は、一般的に年収の5～7倍が目安とされますが、返済負担率（年収に占める年間返済額の割合）を20～25%以内に収めるのが無理のない範囲とされています。

年収400万円の場合、返済負担率25%で年間返済額は100万円、月々の返済額は約8.3万円です。金利1.5%、35年返済の元利均等返済と仮定すると、借入可能額は約2,700万円程度が一つの目安となります。金利が1%前後と低ければ、3,000万円前後まで借入可能な場合もあります。

ただし、これはあくまで一般的な試算であり、実際の借入可能額は金融機関の審査基準や金利、返済期間、他の借入状況によって変動します。

年収400万円台の手取り額は、社会保険料や税金を差し引くと月々25万円前後が一般的です（limo.media）。月々の返済額8.3万円は手取りの約3分の1を占めるため、生活費や教育費、老後資金を考慮すると、返済負担率は20%以内（月々約6.7万円）に抑えるのが安全という意見もあります。

また、年収400～450万円世帯の平均貯蓄は1053万円、負債は428万円というデータもあります（limo.media）。頭金を用意して借入額を減らすことで、返済負担を軽減できるでしょう。

住宅ローンの審査では、年収だけでなく勤続年数、雇用形態、他の借入、健康状態なども総合的に判断されます。年収400万円であっても、正社員で勤続年数が長ければ審査に通りやすい傾向があります。

また、金利は将来上昇する可能性もあるため、固定金利と変動金利の特徴を理解し、ライフプランに合わせた返済計画を立てることが重要です。無理な借入は避け、余裕を持った返済を心がけましょう。